신혼부부라면 무조건 알아야 할 대출 전략! 체증식 분할상환이 답인 이유

신혼부부가 디딤돌대출과 보금자리론에서 체증식 분할상환을 선택해야 하는 이유

신혼부부가 내 집 마련을 위해 주택담보대출을 고민할 때, 정부에서 지원하는 디딤돌대출과 보금자리론은 대표적인 선택지다.

특히, 대출을 받을 때 체증식 분할상환 방식을 선택하면 초기 부담을 줄이고 장기적으로 안정적인 재무 계획을 세울 수 있다.

그렇다면 체증식 분할상환 방식이 무엇이며, 신혼부부에게 왜 유리한지 알아보겠다.

1. 체증식 분할상환이란?

생소할것이다. 일반은행에서 잘 취급하지도 않기때문에.

왜? 체증식은 고객이 유리하고 은행이 손해를 보니까...

그만큼 체증식이 좋다 (이것만 알았으면 끝까지 안봐도 돈 벌었다)

체증식 분할상환은 대출 초기에는 상환액이 작고, 시간이 지남에 따라 점진적으로 늘어나는 상환 방식이다.

신혼부부처럼 초기 소득이 적고 향후 소득이 증가할 가능성이 높은 경우에 적합한 대출 방식이다!                            

비교	원리금 균등상환	체증식 분할상환
총 이자 부담	상대적으로 적음	다소 많음
초기 상환 부담	높음	낮음
추천 대상	안정적인 소득자	신혼부부, 사회초년생

 

2. 총 이자 부담이 높은데도 신혼부부가 체증식 분할상환을 선택해야 하는 이유

 

1) 초기 부담 완화

신혼부부는 결혼 준비, 신혼 생활, 출산 및 육아 등으로 지출이 많아 초기 대출 상환 부담을 줄이는 것이 중요하다.

체증식 분할상환을 선택하면 첫 몇 년간의 월 상환금이 낮아 생활에 여유를 가질 수 있다.

예시:

• 3억 대출 (이자율 3%)을 기준으로 했을 때,
  • 원리금 균등상환 방식: 초기 월 상환금 126만 원
  • 체증식 분할상환 방식: 초기 월 상환금 90만 원
  → 체증식 분할상환을 선택하면 매월 약 36만 원 절약 가능!

단순히 신혼초반 여유롭게 살자고 내는돈을 뒤로 미루라고? 라는 의문이 들수도 있다.

의문이 남았다면 끝까지 읽어보길 권한다.

 

2) 소득 증가에 따른 대응 가능

일반적으로 신혼부부는 시간이 지나면서 직장에서 승진하거나 이직을 통해 소득이 증가하는 경우가 많다.

체증식 상환 방식은 시간이 흐를수록 월 상환금이 늘어나므로 향후 소득 증가에 맞춰 부담을 조절할 수 있다.

사례:

• 30대 초반 맞벌이 부부 (초기 소득 500만 원, 10년 후 800만 원 예상)
• 초반에는 생활비 부담이 크지만, 5~10년 후 소득이 늘어나면서 더 높은 대출 상환금도 무리 없이 감당 가능

 

3) 인플레이션 효과 활용(가장핵심)

화폐 가치는 시간이 지나면서 하락한다. 즉, 현재 100만 원의 가치와 10년 후 100만 원의 가치는 다르다.

체증식 분할상환은 시간이 흐를수록 상환금이 증가하지만, 인플레이션 효과를 감안하면 실질적인 부담은 줄어든 셈이다

예시:

• 현재 100만 원의 가치는 10년 후 실질적으로 70만 원 수준
• 인플레이션을 고려하면 향후 대출 상환금 증가에 대한 부담이 상대적으로 감소

그리고 또 중요한건 신혼집에 30년동안 살지 않는다

5년 또는 10년 아이가 커가면 학군지를 찾아, 큰평수를 찾아 이동한다

사는동안 이자는 작게 내고 5년,10년 후 집을 매도하고 갈아타기하면 최종적으로 낸 이자는 가장 작다.

 

글을 읽어보고 체증식으로 빌려야겠다고 싶은생각이 들었다면 가능여부는 다음과 같다.

 

3. 디딤돌대출과 보금자리론에서 체증식 분할상환 적용 가능 여부

디딤돌대출

• 생애최초 주택구입자, 신혼부부 등을 대상으로 한 정부지원 대출
• 체증식 분할상환 가능 (단, 대출 한도와 조건을 잘 확인해야 함)

 

보금자리론

• 중·저소득층을 위한 장기 고정금리 대출
• 체증식 분할상환 선택 가능 (한국주택금융공사에서 제공)

 

4. 체증식 분할상환 선택 시 주의할 점

1. 총 이자 부담 증가: 초기 원금 상환이 적어 이자 부담이 상대적으로 클 수 있음.
2. 미래 소득 증가 예측 필요: 예상보다 소득이 늘지 않으면 상환 부담이 커질 수 있음.
3. 대출 금리 변화 체크: 변동금리 상품과 함께 고려해야 하며, 금리 인상 가능성을 감안해야 함.

 

5. 결론: 신혼부부에게 체증식 분할상환이 유리한 이유

• 초기 부담 완화: 결혼 후 경제적 안정이 필요할 때 유리
• 소득 증가 반영: 향후 소득 상승을 고려한 합리적인 선택
• 인플레이션 효과: 실질적인 부담 경감 효과
• 갈아타기: 자녀의 성장에 따른 학군지 이동, 평수확장으로 인한 갈아타기시 효과적

신혼부부가 내 집 마련을 위해 대출을 고려할 때, 디딤돌대출과 보금자리론에서 체증식 분할상환을 적극 활용하는 것이 좋은 전략이다.

하지만 대출을 신청하기 전에 본인의 재무 상황을 면밀히 분석하는것이 중요하다.